होम लोन का तेज़ी से भुगतान करने के लिए एक विस्तृत गाइड

होम लोन की उपलब्धता ने आज कई व्यक्तियों के लिए घर खरीदने के प्रोसेस को आसान बना दिया है. हालांकि, होम लोन लेना और लोन प्री-पे करने का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड बनाए रखना दो अलग-अलग चीजें हैं.

होम लोन का पुनर्भुगतान करते समय अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड बनाए रखने से किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है. लेकिन होम लोन की अवधि 20 से 30 वर्ष तक होती है; और इस तरह की विस्तारित अवधि में हर महीने EMI का भुगतान करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है. इसके अलावा, होम लोन की ब्याज दरें पर्सनल लोन से कम होती हैं, लेकिन लंबी अवधि में किसी व्यक्ति के लिए ब्याज का घटक बड़ा दिखता है.

होम लोन का तेज़ी से पुनर्भुगतान करने के तरीके

इसलिए, इन होम लोन का तेज़ी से भुगतान करना बेहतर है. आइए जानते हैं होम लोन का तेज़ी से भुगतान करने के कुछ तरीके:

1. अधिक EMI का भुगतान करें

आप हमेशा बहुत शुरुआत से अधिक EMI का विकल्प चुन सकते हैं. अपनी मासिक आय के 20-25% तक की होम लोन EMI चुनने के बजाय, आप 40% योगदान का विकल्प चुन सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आप प्रति माह 1 लाख कमा रहे हैं. आप मासिक EMI ₹20,000 की बजाय ₹40,000 पर सेट कर सकते हैं. इससे आपको अपने बकाया लोन की मूल राशि को तेज़ी से कम करने और लंबी अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करने के बोझ से बचने में मदद मिलेगी.

9% ब्याज पर 15 वर्षों के लिए ₹50,00,000 के होम लोन पर आपकी लागत कुल ₹91 लाख से अधिक की होगी, जिसमें ₹50,000 की EMI के साथ केवल ब्याज घटक ₹41 लाख से अधिक होगा. हालांकि, अगर EMI को ₹60,000 तक बढ़ाया जाता है, तो आप ब्याज घटक को ₹29 लाख तक कम कर सकते हैं, और लोन की अवधि 15 वर्ष से घटाकर 11 वर्ष कर सकते हैं.

शुरुआत से अधिक EMI का भुगतान करने का निर्णय लेकर, आप अपने होम लोन के पुनर्भुगतान की दिशा में स्थिर गति बनाए रख पाएंगे. आप कम EMI अवधि की तुलना में कम अवधि में पुनर्भुगतान शिड्यूल भी पूरा कर पाएंगे.

2. नियमित पार्ट प्री-पेमेंट करें

होम लोन को आमतौर पर लंबी अवधि के लिए लिया जाता है, इसलिए कोई व्यक्ति थोड़े समय के बाद आय में वृद्धि की उम्मीद कर सकता है. आय में वृद्धि के साथ, आप नियमित प्री-पेमेंट करने का विकल्प चुन सकते हैं. पार्ट प्री-पेमेंट मूल राशि को कम करने में मदद करते हैं, जिसके साथ आप अवधि को कम करने का विकल्प चुन सकते हैं.

प्रत्येक पार्ट-प्री-पेमेंट के साथ, आपका फाइनेंसिंग पार्टनर आपको EMI राशि को कम करने या लोन की अवधि को कम करने की अनुमति देता है. लोन का तेज़ी से भुगतान करने का विकल्प चुनते समय, कम EMI राशि के बजाय कम अवधि चुनना बेहतर होता है.

कुछ समय के साथ आय में वृद्धि के अलावा, आप प्री-पेमेंट करने के लिए, लोन अवधि के दौरान अपने बोनस या किसी भी अतिरिक्त आय का उपयोग कर सकते हैं.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने 7% की ब्याज दर पर 30 वर्षों के लिए ₹1 करोड़ का होम लोन लिया है. अगर आप लोन अवधि के दौरान कोई पार्ट प्री-पेमेंट नहीं चुनते हैं और मानते हैं कि पूरी अवधि के दौरान ब्याज दर स्थिर रहती है, तो आपको 30 वर्षों में ₹2.4 करोड़ का भुगतान करना होगा. हालांकि, अगर आपने तीसरे वर्ष के अंत में ₹2 लाख का भुगतान किया है, तो भुगतान की गई आपकी कुल राशि ₹2.29 करोड़ तक कम हो सकती है. दूसरे शब्दों में, तीसरे वर्ष के अंत में ₹2 लाख का पार्ट प्री-पेमेंट करने से आपको लोन अवधि को कम करने के अलावा कुल ₹11 लाख की बचत होगी.

लोन अवधि के दौरान नियमित पार्ट प्री-पेमेंट से आपके ब्याज घटक और लोन अवधि को कम करने में मदद मिलती है. आप नियमित रूप से इन प्री-पेमेंट को करने के लिए वार्षिक बोनस का उपयोग कर सकते हैं. इसके अलावा, पार्ट प्री-पेमेंट करने के लिए किसी भी विरासत, फाइनेंशियल गिफ्ट आदि का उपयोग भी किया जा सकता है.

यह चेक करना बेहतर है कि आपके होम लोन में कोई पार्ट प्री-पेमेंट पेनाल्टी है या नहीं. फ्लोटिंग लोन के मामले में, RBI ने अनिवार्य किया है कि फाइनेंसर कोई पार्ट प्री-पेमेंट पेनाल्टी नहीं लगा सकते हैं. साथ ही, यह ध्यान रखना भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि आपके पार्ट प्री-पेमेंट का असर एमरजेंसी फंड, बच्चों की शिक्षा आदि जैसी अन्य फाइनेंशियल प्रतिबद्धताओं पर नहीं पड़ना चाहिए.

3. छोटी अवधि चुनें

लंबी अवधि के लिए जाने के बजाय लोन अवधि की शुरुआत से छोटी अवधि चुनना बेहतर है, इससे आपको ब्याज घटक क्षेत्र में अधिक लागत आती है. कम अवधि आपको कम ब्याज के साथ मूलधन राशि का भुगतान करने में मदद करती है. ध्यान रखें कि लंबी अवधि की तुलना में कम अवधि के लिए आपको अधिक EMI की आवश्यकता होगी.

आइए एक उदाहरण की मदद से इसे बेहतर तरीके से समझें: ₹30 लाख के लोन के लिए आपको 20 वर्षों के लिए 9% की ब्याज दर पर ₹27,000 की मासिक EMI का भुगतान करना होगा. इस परिस्थिति में, आप ₹65 लाख तक के कुल भुगतान में ब्याज के तौर पर ₹35 लाख का भुगतान करेंगे. एक अन्य परिस्थिति में, जिसमें 10 वर्षों के लिए ₹30 लाख का लोन लिया जाता है, EMI राशि ₹38,000 तक होगी और ब्याज राशि ₹15 लाख तक कम हो जाएगी और भुगतान की गई कुल राशि ₹45 लाख होगी. इसलिए, लोन की अवधि को 10 वर्ष तक कम करके, आपको 10 वर्षों के लिए ₹11,000 की अतिरिक्त राशि का भुगतान करना होगा, लेकिन इससे आपको ब्याज भुगतान में ₹20 लाख की बचत होगी.

छोटी अवधि में लोन का भुगतान करने से आपको किसी भी आवश्यकता की स्थिति में बाद में अधिक लोन लेने का विकल्प भी मिलता है. इससे आपके क्रेडिट स्कोर को भी बढ़ावा मिलेगा.

अपनी आय की सुविधा को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है और ऐसी EMI का विकल्प चुनना चाहिए जिससे आपके नियमित खर्चों में कोई बाधा नहीं आती है. आप जो आखिरी बात चाहते होंगे, वह है कि आपको कर्ज़-मुक्त बनने की इच्छा में अपने फाइनेंस पर इतना दबाव न डालना पड़े कि आप अपनी अन्य प्रतिबद्धताओं को पूरा न कर पाएं.

अपना होम लोन ट्रांसफर करें

लोन लेने के समय, आप विभिन्न लोनदाता द्वारा ऑफर की जाने वाली होम लोन दरों की तुलना करते हैं और आपको प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें और अच्छी सर्विस प्रदान करने वाले लोन का विकल्प चुनते हैं. इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी EMI किफायती हो.

हालांकि, ऐसी स्थिति भी आ सकती है जहां आपको पता चलता है कि आप उच्च ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं और स्विच करने के मामले में लोनदाता कम शुल्क लेने के लिए तैयार है. ऐसे में आप हमेशा होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुन सकते हैं और कम ब्याज दरों और अन्य लाभों का आनंद ले सकते हैं.

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर आपको अपनी ब्याज दर को कम करने में मदद करता है, इस प्रकार आपको अपने होम लोन का तेज़ी से भुगतान करने में मदद मिलती है क्योंकि आपके पास अब अधिक धनराशि होगी, जिसका उपयोग आप कुछ महीनों के बाद आंशिक पार्ट प्री-पेमेंट के लिए कर सकते हैं.

उदाहरण के लिए, जैसा कि बताया गया है ₹30 लाख के लोन पर 9% की ब्याज दर से 20 वर्षों के लिए EMI ₹27,000 होगी. हालांकि, अगर ब्याज दर 8% तक कम हो जाती है, तो EMI कम होकर ₹25,000 हो जाएगी.

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर की योजना बनाने के बाद, यह सुनिश्चित करना सबसे अच्छा है कि आपकी होम लोन EMI राशि समान हो. इससे लोन की अवधि को कम करने में मदद मिलेगी, ताकि आप कम अवधि में लोन सेटल कर सकें.

गृहम हाउसिंग फाइनेंस में, आप अपने मौजूदा होम लोन को प्रति वर्ष 9.55% से शुरू होने वाली आकर्षक ब्याज दर पर ट्रांसफर कर सकते हैं. हम 30 वर्ष तक लोन की अवधि की अतिरिक्त लोन राशि प्रदान करते हैं, और बिना किसी छिपे हुए शुल्क के पूरी पारदर्शिता प्रदान करते हैं.

5. अच्छा भुगतान रिकॉर्ड बनाए रखें

अपने होम लोन का तेज़ी से भुगतान करने के लिए, अच्छा भुगतान रिकॉर्ड बनाए रखना और किसी भी कारण से किसी भी EMI का भुगतान करने से न चूकना महत्वपूर्ण है. आपको भुगतान रिकॉर्ड अच्छा क्यों बनाए रखना चाहिए, इसके कई अन्य कारण हैं, जो इस प्रकार हैं:

• क्योंकि ये लोन आपकी क्रेडिट प्रोफाइल से जुड़े हुए हैं, इसलिए आपको पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखने की आवश्यकता होती है, ताकि आप किसी भी EMI पर डिफॉल्ट न करें. होम लोन EMI में कोई भी डिफॉल्ट होने पर क्रेडिट स्कोर कम होगा.
• मासिक EMI में कोई भी डिफॉल्ट होने पर पेनाल्टी लगेगी, जो 2% से 4% तक हो सकती है और सभी लोनदाता पर लागू टैक्स भी लागू हो सकते हैं, जो आपके मासिक फाइनेंस पर और भी बोझ डाल सकते हैं.
• क्रेडिट रिपोर्ट मासिक EMI में आपके द्वारा किए गए किसी भी देरी या डिफॉल्ट को भी दर्शाता है. जब नए कर्ज़ लेने की बात आती है तो यह एक चुनौती के रूप में काम करेगा.

ऐसी किन्हीं भी चुनौतियों से बचने और अच्छा क्रेडिट रिकॉर्ड रखने के लिए, आपको पुनर्भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड बनाए रखना होगा, जो आखिरकार डिफॉल्ट और देरी की स्थिति की तुलना में लोन को तेज़ी से क्लियर करने में आपकी मदद करेगा.

6. किराए की आय बढ़ाएं

प्रॉपर्टी के अंतिम उपयोग के आधार पर; आप अपनी सुविधा के अनुसार अपनी प्रॉपर्टी को आंशिक या पूरी तरह से किराए पर दे सकते हैं. इससे आपको अतिरिक्त राशि प्राप्त करने में मदद मिलेगी, जिसका उपयोग पार्ट प्री-पेमेंट करने के लिए किया जा सकता है. इससे आपको यह सुनिश्चित करने में भी मदद मिलेगी कि आपसे किसी भी मासिक EMI का डिफॉल्ट न हो, क्योंकि अब आपके पास अतिरिक्त धनराशि होगी.

अगर आपने बहुमंजिला घर खरीदा है, तो आप हमेशा कुछ फ्लोर किराए पर दे सकते हैं जो आपके लिए अतिरिक्त फंड जनरेट करेंगे. अगर आपने एक ही मंजिल का घर खरीदा है, तो आप किराए की आय जनरेट करने के लिए हमेशा घर का एक हिस्सा किराए पर दे सकते हैं.

किराए पर देना केवल तभी फायदेमंद होगा जब खरीदी हुई प्रॉपर्टी में आपके पास कुछ खाली जगह है जिसका उपयोग आप नहीं कर रहे हैं. अगर आप पहले से ही स्पेस का उपयोग कर रहे हैं और खुद के लिए जगह की कमी कर रहे हैं, तो फ्लोर या फ्लोर का हिस्सा किराए पर देने का विकल्प न चुनें.

निष्कर्ष

ये कुछ लोकप्रिय तरीके हैं जिनसे आप अपने होम लोन का तेज़ी से भुगतान कर सकते हैं. सबसे बढ़कर, ऐसा लोनदाता चुनना महत्वपूर्ण है, जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं और जो विश्वसनीय सर्विस प्रदान कर सकते हैं. गृहम हाउसिंग फाइनेंस को न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन के साथ अपनी आसान एप्लीकेशन प्रोसेस के लिए जाना जाता है और यह आपके घर पर समर्पित रिलेशनशिप मैनेजर के साथ एंड-टू-एंड डोरस्टेप सर्विस के साथ सुविधाजनक पुनर्भुगतान शिड्यूल प्रदान करता है.