તમારા હોમ લોનના વ્યાજને કેવી રીતે ઘટાડવું

હોમ લોન સામાન્ય રીતે ઉચ્ચ રકમ માટે લેવામાં આવે છે અને મુદત મધ્યમથી લાંબા ગાળા સુધી હોય છે. ઘર ખરીદવું એ ઘણા લોકો માટે એક સપનું સાકાર થાય છે, ત્યારે લાંબા સમયગાળામાં માસિક ઇએમઆઇની ચુકવણી કરવી તણાવપૂર્ણ હોઈ શકે છે અને વ્યક્તિની આર્થિક પરિસ્થિતિ પર ઘણો તાણ પડી શકે છે.

હોમ લોન પરનું વ્યાજ એ મુખ્ય ઘટકોમાંથી એક છે જે ધિરાણકર્તાને મુદ્દલ સાથે પરત ચૂકવવામાં આવે છે. જોકે મોટાભાગની અન્ય લોન કેટેગરીની તુલનામાં હોમ લોન ઓછા દરે ઉપલબ્ધ છે, પરંતુ લોનની લાંબી મુદત વ્યાજ ઘટકને કોઈપણ સમયે બેલૂન બનાવે છે.

આને ધ્યાનમાં લો: વાર્ષિક 8% વ્યાજ પર 30 વર્ષની મુદત માટે રૂ. 25 લાખની લોન પર રૂ. 18,344 ની EMI લાગશે. આ 30 વર્ષમાં, ગ્રાહક કુલ ₹66,03,881 ની રકમ ધિરાણકર્તાને પરત કરશે જેમાં મુદ્દલ તરીકે ₹25 લાખ અને વ્યાજ તરીકે ₹41 લાખ શામેલ હશે.

તમારી હોમ લોન પર વ્યાજ ઘટાડવામાં તમારી મદદ કરી શકે તેવી વિવિધ રીતો છે. આ અજમાવવામાં આવે છે અને પરીક્ષણ કરવામાં આવે છે જેના વડે તમે તમારા ઘરની માલિકીના સપનાને સમજતા હોવ ત્યારે તમારી હોમ લોન પર વ્યાજનો ખર્ચ ઘટાડી શકો છો. કારણ કે તે તમારી મહેનતથી કમાયેલ પૈસા છે, તેથી તમારી હોમ લોન પર તમારા વ્યાજ ઘટકને ઘટાડવા માટે શું કરી શકાય છે તે જાણવું હંમેશા વધુ સારું છે.

હોમ લોનના વ્યાજ દરો ઘટાડવાની રીતો

અહીં ટોચની 8 રીતો છે જે તમને તમારી હોમ લોન પર વ્યાજ ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે:

1. ટૂંકી મુદત પસંદ કરો

હોમ લોનની લાંબી મુદત એ પ્રાથમિક કારણ છે કે શા માટે મુદતના અંતે વ્યાજ ખૂબ જ વધુ હોય છે. ટૂંકી મુદત પસંદ કરવી મહત્વપૂર્ણ છે જેથી તમે ખૂબ જ શરૂઆતથી વ્યાજ ખર્ચને નિયંત્રિત કરી શકો.

અગાઉ જણાવેલ ઉદાહરણથી આગળ વધીએ, જેમાં 30-વર્ષની મુદતમાં ₹25 લાખની લોન પર ₹41 લાખનું વ્યાજ લાગશે. જો મુદત 15 વર્ષ સુધી ઘટાડવામાં આવે છે, તો વ્યાજની રકમ ₹43 લાખના કુલ ખર્ચ સાથે અડધાથી ઓછી, ₹18 લાખ થઈ હશે. પછીની પરિસ્થિતિમાં, જો કે ઇએમઆઇની રકમ ₹18,000 થી વધીને ₹23,000 સુધી વધી જાય છે, તો અતિરિક્ત ₹5,000 થી તમારી ₹23 લાખની મોટી બચત થઈ શકે છે.

તમારી નાણાંકીય પ્રતિબદ્ધતાઓ અને જરૂરિયાતોના આધારે યોગ્ય મુદત પસંદ કરવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે. તમે હોમ લોન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરી શકો છો જે તમને EMI રકમ વિશે યોગ્ય વિચાર આપશે જે તમે ચૂકવી શકો છો.

2. નિયમિત આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરો

જ્યારે તમે લાંબા સમય સુધી ચાલવાની અપેક્ષા રાખતા હોમ લોન લો છો, ત્યારે તમે તે વર્ષોમાં જોશો તેવી આવકમાં વધારો વિશે ભૂલી જાઓ છો. મુદ્દલ ઘટાડવા અને આમ વ્યાજ ઘટક અને કુલ બાકી રકમ ઘટાડવા માટે તમારા ધિરાણકર્તાને નિયમિત આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરવી એ એક સારી પ્રથા છે. તમે આ આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરવા માટે તમારી વધેલી આવક અથવા કોઈપણ બોનસ અથવા ગિફ્ટનો ઉપયોગ કરી શકો છો જે તમને એક સમયગાળામાં પ્રાપ્ત થઈ શકે છે.

એ નોંધવું મહત્વપૂર્ણ છે કે લોનના પ્રારંભિક વર્ષો દરમિયાન વસૂલવામાં આવતું વ્યાજ પછીના ભાગની તુલનામાં વધુ છે. તેથી, તમારે લોન સાઇકલમાં શક્ય તેટલી વહેલી તકે આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરવાનું શરૂ કરવું જોઈએ.

પૂર્વ-ચુકવણી માટે કોઈ ચાર્જ છે કે નહીં તે તમે તમારા ધિરાણકર્તા સાથે તપાસવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ લોન પર પૂર્વ-ચુકવણી કરવા માટે કેટલાક ચાર્જ વસૂલ કરે છે.

3. વ્યાજ દરો ઑનલાઇન તપાસો

જ્યારે ધિરાણકર્તા પસંદ કરવાની વાત આવે ત્યારે તમારી પાસે ઉપલબ્ધ તમામ વિકલ્પો તપાસવું વધુ સારું છે. તમે બધા શૉર્ટલિસ્ટ કરેલ ધિરાણકર્તાઓની અધિકૃત વેબસાઇટ્સ તપાસી શકો છો અને તેઓ કોઈ વિશેષ ઑફર ચલાવી રહ્યા છે કે નહીં તે તપાસી શકો છો. ઉપરાંત, ઘણી થર્ડ-પાર્ટી વેબસાઇટ્સ અને પ્લેટફોર્મ્સ તમને ધિરાણકર્તાઓમાં દરો અને અન્ય શરતોની તુલના અને તપાસવાની મંજૂરી આપે છે.

આ તમને બજારમાં તમામ ધિરાણકર્તાઓ શું ઑફર કરી રહ્યા છે તેના મોટા ચિત્રને જોવામાં મદદ કરે છે. આ રીતે તમે હોમ લોન માટે સૌથી આકર્ષક ઑફર પસંદ કરી શકો છો. ઉપરાંત, આ ધિરાણકર્તાઓમાં શું તુલના કરવી જોઈએ તેની સારી વાસ્તવિકતા તપાસ તરીકે આવે છે કારણ કે આ પ્લેટફોર્મ્સ ઘણીવાર તમને વ્યાજ દર, પ્રોસેસિંગ ફી, પૂર્વ-ચુકવણી ચાર્જ વગેરે જેવા મહત્વપૂર્ણ મેટ્રિક્સ પર તુલના કરે છે. ઑનલાઇન પર્યાપ્ત સંશોધન કરીને, તમે ખાતરી કરી શકો છો કે તમને શ્રેષ્ઠ ડીલ મળી રહી છે અને બજારમાં સૌથી ઓછા વ્યાજ દરો પર હોમ લોન સુરક્ષિત કરી શકો છો.

4. હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર પસંદ કરો

તમે ધિરાણકર્તા પસંદ કર્યા પછી પણ અને તમને લાગે છે કે તમે અન્ય ધિરાણકર્તાઓ શું ચાર્જ કરી રહ્યા છે તેના કરતાં વધુ ચુકવણી કરી રહ્યા છો, તમે હંમેશા હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર કરી શકો છો. આ કિસ્સામાં, હાલની લોન પર તમારી બાકીની મુદ્દલ તમારા દ્વારા પસંદ કરેલ નવા ધિરાણકર્તામાં ખસેડવામાં આવે છે અને તમને નવા ધિરાણકર્તાને નવા ઓછા વ્યાજ દર પર બાકીની ઇએમઆઇની ચુકવણી કરવાની અપેક્ષા છે.

બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર પસંદ કરતા પહેલાં તમે હંમેશા તમારા હાલના ધિરાણકર્તા સાથે વાટાઘાટ કરી શકો છો. ઘણા કિસ્સાઓમાં, જો તમારો ટ્રેક રેકોર્ડ સારો છે, તો ધિરાણકર્તા એકવાર કહેવામાં આવે કે તમે બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર શોધી રહ્યા છો તે પછી શરતો વધુ સારી બનાવવા માટે તૈયાર છે. તમારો CIBIL સ્કોર ધિરાણકર્તા માટે પણ મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે. યાદ રાખો, જૂના ગ્રાહકને જાળવી રાખવું એ નવા ગ્રાહકની શોધ કરતાં પાંચ ગણું સસ્તું છે.

જો કે, જો તમારા પ્રયત્નો વ્યર્થ જાય, તો તમારી પાસે બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર કરવાનો વિકલ્પ છે અને ઓછા દરે તમને લોન આપવા તૈયાર ધિરાણકર્તા પસંદ કરવાનો વિકલ્પ છે.

એકવાર તમે હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર પસંદ કરો પછી ધિરાણકર્તા દ્વારા વસૂલવામાં આવતા દંડ તપાસો. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય શુલ્કની તુલનામાં દંડ પર વધુ રકમ વસૂલ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ગ્રિહમ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ બૅલેન્સ ટ્રાન્સફરની મંજૂરી આપે છે જેના દ્વારા તમે આજે જ તમારી હોમ લોનની EMI ઘટાડી શકો છો.

5. મોટી ડાઉન પેમેન્ટ કરો

સામાન્ય રીતે, બેંક અથવા નાણાંકીય સંસ્થા પ્રોપર્ટી મૂલ્યના 75% થી 90% ની નજીક ફાઇનાન્સ કરશે. પ્રોપર્ટી માટે ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે ગ્રાહક દ્વારા 10% થી 25% નું બૅલેન્સ ખર્ચ કરવાની અપેક્ષા છે.

તમારા ખિસ્સામાંથી વહેલી તકે વધુ ખર્ચ કરવો અને હોમ લોન તરીકે જરૂરી રકમની લોન લેવી હંમેશા વધુ સારું છે. આ તમને લોનની રકમને નિયંત્રિત કરવામાં મદદ કરશે અને આમ લોન પર વ્યાજ અને કુલ ખર્ચ ઘટાડશે.

મોટી ડાઉન પેમેન્ટ કરવું પ્રથમ પડકારજનક કાર્ય જેવું લાગી શકે છે. જો કે, પછીથી વ્યાજમાં વધુ ખર્ચ કરવા કરતાં વધુ સારું છે. ડાઉન પેમેન્ટ માટે અતિરિક્ત ફંડ એકત્રિત કરવા માટે તમે તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટને સ્ટૉક, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ વગેરેમાં ડુબાવી શકો છો.

6. તમારી EMI રકમ વધારો

જો તમે નિયમિત આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરી શકતા નથી, તો હોમ લોન પર તમારા વ્યાજને ઘટાડવામાં તમારી મદદ કરી શકે તેવી અન્ય રીત ઇએમઆઇની રકમ વધારીને છે. જેમ તમારી આવક વર્ષોથી વધશે, તમે દર વર્ષે તમારા ઇએમઆઇની સમીક્ષા કરી શકો છો અને નક્કી કરી શકો છો કે તમે ઇએમઆઇની રકમ વધારી શકો છો કે નહીં.

વાર્ષિક તમારી EMI વધારીને, તમે ઉચ્ચ મુદ્દલની ખાંસી કરી શકો છો અને આમ તમારી હોમ લોન પર વ્યાજનો ખર્ચ ઘટાડી શકશો.

તમે વાર્ષિક ધોરણે પસંદ કરેલ ઉચ્ચ EMI તમને લોનની મુદત ઘટાડવામાં મદદ કરશે, જે બદલામાં, વ્યાજ ઘટક ઘટાડશે. ધિરાણકર્તાને પસંદ કરતી વખતે લોનની મુદત દરમિયાન ઇએમઆઇની રકમ વધવાની મંજૂરી આપે છે કે નહીં તે ધિરાણકર્તા સાથે તપાસવું વધુ સારું છે.

7. વ્યાજની વ્યવસ્થા તપાસો

આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ રીતોમાંથી એક છે જેની સાથે તમે તમારી હોમ લોન પર વ્યાજ ઘટાડી શકો છો. એકવાર લોન વિતરિત થઈ જાય અને તે માસિક EMI ના તબક્કામાં પ્રવેશ કરે તે પછી સામાન્ય વ્યક્તિ માર્કેટપ્લેસમાં થતા ફેરફારોની તપાસ કરશે નહીં.

છેલ્લા દાયકામાં, ધિરાણકર્તાઓએ કસ્ટમર પાસેથી વ્યાજ વસૂલવાની રીતમાં ઘણા ફેરફારો થયા છે. સૌથી અગત્યનું, જુલાઈ 1, 2010 પછી, જારી કરવામાં આવેલી તમામ લોન અગાઉ બેન્ચમાર્ક પ્રાઇમ લેન્ડિંગ રેટ (બીપીએલઆર) સામે બેઝ રેટ સાથે લિંક કરવામાં આવી હતી. વધુમાં, એપ્રિલ 1, 2016 ના રોજ, તમામ ફ્લોટિંગ રેટ લોન માર્જિનલ કોસ્ટ ઑફ ફંડ્સ બેસ્ડ લેન્ડિંગ રેટ (એમસીએલઆર) સાથે લિંક કરવામાં આવી હતી અને ઑક્ટોબર 1, 2019 ના રોજ, આને ફરીથી બાહ્ય બેન્ચમાર્કિંગ રેટ (ઇબીઆર) માં બદલવામાં આવી હતી.

તમારી લોન મંજૂરી અને વિતરણની સમય અને તારીખના આધારે, જો તમે નવી વ્યવસ્થા પર સ્વિચ કરવાનું પસંદ કર્યું નથી તો તમારી લોન હજુ પણ જૂની વ્યવસ્થામાં ચાલુ રહેશે.

બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, છેલ્લા દાયકાથી સરકાર દ્વારા જાહેર કરવામાં આવેલા આ ફેરફારો ગ્રાહક કલ્યાણ માટે કરવામાં આવ્યા છે. જો તમે તમારા ધિરાણકર્તાને તમારા લોન એકાઉન્ટ પર નવી વ્યવસ્થા લાગુ કરવા માટે કહ્યું ન હોય તો વ્યવસ્થામાં ફેરફારના લાભો તમારા એકાઉન્ટમાં દેખાશે નહીં. જો કે કસ્ટમર માને છે કે તમામ વ્યાજ દરની વ્યવસ્થાઓ સમાન દર વસૂલશે, પરંતુ તે આવા નથી.

તમારી વ્યાજ દરને નવી વ્યવસ્થામાં સ્વિચ ન કરીને તમે ઉચ્ચ વ્યાજ દર ચૂકવી રહ્યા છો તેની ઉચ્ચ સંભાવના છે. જો તમે બીપીએલઆર, બેઝ રેટ અથવા એમસીએલઆર વ્યવસ્થા મુજબ તમારા ઇએમઆઇની ચુકવણી કરી રહ્યા છો, તો એવી ઉચ્ચ સંભાવના છે કે તમે ઇબીઆરમાં શિફ્ટ થયા પછી તમારા વ્યાજ અને ઇએમઆઇની રકમ ઘટાડી શકશો.

ઉદાહરણ તરીકે, એમસીએલઆર વ્યવસ્થા હેઠળ, તમે 7.3% ના દરે વ્યાજ ચૂકવશો. પરંતુ જો તમે તમારા ધિરાણકર્તા પાસેથી ઇબીઆર વ્યવસ્થા અથવા રેપો લિંક્ડ લેન્ડિંગ રેટ (આરએલએલઆર) લિંક કરેલ લોનને શિફ્ટ કરો છો, તો તમે 6.8% ના દરે વ્યાજ ચૂકવી શકો છો, જે 50 બેસિસ પૉઇન્ટ છે જે તમે અગાઉ ચૂકવણી કરી રહ્યા છો તેના કરતાં સસ્તું છે.

પરિણામે, તમે હાલમાં અનુસરી રહ્યા છો તે વ્યવસ્થા તપાસવી અને તેને લેટેસ્ટ વ્યવસ્થામાં બદલવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે જેથી તમે તમારી હોમ લોન પર વ્યાજ ઘટાડી શકો.

8. ફિક્સ્ડમાંથી ફ્લોટિંગ રેટ પર સ્વિચ કરો

જો તમે ફિક્સ્ડ રેટ પર લોન લીધી હોય, તો તમે ફ્લોટિંગ રેટની તુલનામાં વધુ વ્યાજ દર ચૂકવશો. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે પાંચ વર્ષ પહેલાં ફિક્સ્ડ હોમ લોન લીધી હતી જ્યારે ફ્લોટિંગ રેટ લગભગ 9% હતો, તો બેંક અથવા ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાએ તમને 10.5%-11% પર ફિક્સ્ડ રેટ હોમ લોન આપી હોત. સામાન્ય રીતે, ફ્લોટિંગ હોમ લોન દરોની તુલનામાં ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ લોન 100 થી 200 બેસિસ પૉઇન્ટ ખર્ચાળ છે.

વર્તમાન પરિસ્થિતિમાં જ્યારે ફ્લોટિંગ હોમ લોન દરો ઐતિહાસિક નીચા પર પહોંચી ગયા છે, ત્યારે ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ લોનમાંથી ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોનમાં સ્વિચ કરવું યોગ્ય રહેશે. તમારા ધિરાણકર્તા દ્વારા વસૂલવામાં આવતી કોઈપણ ફી અથવા શુલ્કને ધ્યાનમાં લીધા પછી પણ ફ્લોટિંગ હોમ લોન દર ખૂબ સસ્તું કામ કરશે. જો ધિરાણકર્તા સ્વિચની મંજૂરી આપતા નથી, તો તમે હંમેશા નવા ધિરાણકર્તાને પસંદ કરી શકો છો અને નવા ધિરાણકર્તા સાથે ફ્લોટિંગ રેટમાં બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર કરી શકો છો.

તારણ

આ કેટલીક રીતો છે જે તમને તમારી હોમ લોન પર તમારા વ્યાજને ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે. જેમ તમે જોયું હશે, આમાંથી કેટલાક પગલાં તમારી હોમ લોનની મુસાફરીની શરૂઆતમાં ઉપયોગી છે જ્યારે હોમ લોન અસ્તિત્વમાં હોય ત્યારે કેટલાક ઉપયોગી છે. એ યાદ રાખવું અગત્યનું છે કે તમારે ધિરાણકર્તા દ્વારા તમને આપવામાં આવતી શરતો અને ઇન્ટરેસ્ટ દરોનો ટ્રેક રાખવો જોઈએ અને બજાર શું ઑફર કરે છે તેની નિયમિત તપાસ કરવી જોઈએ. આ પર નિયમિત નજર રાખીને, તમે માર્કેટ ઇકોસિસ્ટમને અનુરૂપ તમારી હોમ લોન મેળવી શકશો. હોમ લોન વ્યાજ દર માં 50 થી 100 બેસિસ પોઇન્ટનો તફાવત પણ તમને લોનની મુદત પર સારી રકમ બચાવી શકે છે.

ગ્રિહમ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એ ઇન્ડસ્ટ્રીના અગ્રણી નામોમાંથી એક છે જે તમે તમારી હોમ લોનની જરૂરિયાતો માટે વિશ્વાસ કરી શકો છો. સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દરો અને સુવિધાજનક પરત ચુકવણીની મુદત સાથે એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડોરસ્ટેપ સર્વિસ માટે જાણીતું, ગ્રિહમ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ વ્યાજબી હાઉસિંગ લોન પ્રદાન કરે છે. 50,000+ લોન વિતરિત સાથે 100+ લોકેશન પર હાજર, ગ્રિહમ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એક પાર્ટનર હોઈ શકે છે જેના પર તમે વિશ્વાસ કરી શકો છો.