अपने होम लोन के ब्याज को कैसे कम करें

होम लोन आमतौर पर उच्च राशि के लिए लिया जाता है और अवधि मध्यम से लंबी होती है. घर खरीदना बहुत सारे लोगों के लिए सपने के सच होने जैसा है, लेकिन लंबी अवधि में मासिक EMI का भुगतान करना तनावपूर्ण हो सकता है और व्यक्ति की फाइनेंशियल स्थिति पर बहुत अधिक तनाव डाल सकता है.

होम लोन पर ब्याज एक प्रमुख तत्व है जिसका भुगतान लोनदाता को मूलधन के साथ किया जाता है. हालांकि होम लोन अधिकांश अन्य लोन कैटेगरी की तुलना में कम दरों पर उपलब्ध होते हैं, लेकिन लोन की लंबी अवधि के कारण ब्याज घटक तुरंत ही काफी अधिक बढ़ जाता है.

इस पर विचार करें: 30 वर्षों की अवधि के लिए प्रति वर्ष 8% ब्याज पर ₹25 लाख का लोन की EMI ₹18,344 होगी. इन 30 वर्षों में, ग्राहक कुल ₹66,03,881 की राशि लोनदाता को वापस करेंगे, जिसमें मूलधन के रूप में ₹25 लाख और ब्याज के रूप में ₹41 लाख शामिल होंगे.

आपके होम लोन पर ब्याज को कम करने में आपकी मदद करने के कई तरीके हैं. ये आजमाए हुए उपाय हैं, जिनसे आप अपने घर का मालिक बनने के सपने को पूरा करते हुए अपने होम लोन पर ब्याज को कम कर सकते हैं. यह आपकी मेहनत से कमाई गई राशि है, इसलिए यह जानना हमेशा बेहतर होता है कि आपके होम लोन पर ब्याज घटक को कम करने के लिए क्या किया जा सकता है.

होम लोन की ब्याज दरों को कम कैसे करें

टॉप 8 तरीके, जो आपके होम लोन पर ब्याज को कम करने में कर सकते हैं मदद:

1. कम अवधि का विकल्प चुनें

होम लोन की लंबी अवधि वह मुख्य कारण है, जिसकी वजह से अवधि के अंत में ब्याज इतना अधिक हो जाता है. कम अवधि का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है, ताकि आप बहुत ही शुरुआत से ब्याज को नियंत्रित कर सकें.

पहले बताए गए उदाहरण से जारी रखते हुए, जिसमें 30-वर्ष की अवधि में ₹25 लाख के लोन पर ₹41 लाख का ब्याज लगेगा. अगर अवधि 15 वर्ष तक कम हो जाती है, तो ब्याज की राशि ₹43 लाख के कुल आउटगो के साथ ₹18 लाख से कम होगी. बाद की स्थिति में, हालांकि EMI की राशि ₹18,000 से बढ़कर ₹23,000 हो गई है, लेकिन अतिरिक्त ₹5,000 से आपको ₹23 लाख की बचत हो सकती है.

अपनी फाइनेंशियल प्रतिबद्धताओं और आवश्यकताओं के आधार पर सही अवधि चुनना बहुत महत्वपूर्ण है. आप होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जो आपको भुगतान की जा सकने वाली EMI राशि के बारे में उचित जानकारी देगा.

2. नियमित पार्ट प्री-पेमेंट करें

जब आप लंबे समय तक चलने वाला होम लोन लेते हैं, तो आप आने वाले वर्षों में आपको मिलने वाली आय वृद्धि के बारे में भूल जाते हैं. अपने लोनदाता को नियमित रूप से पार्ट प्री-पेमेंट करना एक अच्छा तरीका है जिससे मूलधन कम होता है और ब्याज घटक और कुल बकाया राशि भी कम होती है. आप इन पार्ट प्री-पेमेंट को करने के लिए अपनी आय में हुई वृद्धि या किसी भी बोनस या गिफ्ट का उपयोग कर सकते हैं, जो आपको किसी अवधि में प्राप्त हुई होती है.

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि लोन के शुरुआती वर्षों के दौरान लिया गया ब्याज बाद के वर्षों के दौरान लिए गए ब्याज की तुलना में अधिक होता है. इसलिए, आपको लोन को वापस करने की प्रक्रिया के दौरान जितनी जल्दी हो सके पार्ट प्री-पेमेंट करना शुरू करना चाहिए.

प्री-पेमेंट के लिए कोई शुल्क है या नहीं, इसके बारे में चेक करने के लिए अपने लोनदाता से संपर्क करें. कुछ लोनदाता लोन पर प्री-पेमेंट करने के लिए कुछ शुल्क लेते हैं.

3. ब्याज दरें ऑनलाइन चेक करें

जब लोनदाता चुनने की बात आती है, तो आपके पास उपलब्ध सभी विकल्पों को चेक करना बेहतर होता है. आप सभी शॉर्टलिस्ट किए गए लोनदाता की आधिकारिक वेबसाइट चेक कर सकते हैं और चेक कर सकते हैं कि क्या वे कोई विशेष ऑफर चला रहे हैं. इसके अलावा, कई थर्ड-पार्टी वेबसाइट और प्लेटफॉर्म आपको लोनदाताओं की दरों और अन्य शर्तों की तुलना करने और चेक करने की अनुमति देते हैं.

इससे आपको मार्केट में सभी लोनदाताओं के ऑफर्स का समग्र दृष्टिकोण समझने में मदद मिलती है. इस तरह आप होम लोन के लिए सबसे आकर्षक ऑफर चुन सकते हैं. इसके अलावा, यह लोनदाता की सत्यता की जांच के तौर पर काम करता है कि लोनदाताओं की तुलना किस चीज के लिए की जानी चाहिए क्योंकि ये प्लेटफॉर्म अक्सर ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस, प्री-पेमेंट शुल्क आदि जैसे महत्वपूर्ण मानकों की तुलनात्मक जानकारी देते हैं. पर्याप्त ऑनलाइन रिसर्च करके, आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको सर्वश्रेष्ठ डील मिल रही है और आप मार्केट में सबसे कम ब्याज दरों पर होम लोन प्राप्त कर सकते हैं.

4. होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें

लोनदाता चुनने के बाद भी अगर आपको लगता है कि आप अन्य लोनदाता द्वारा लिए जाने वाले शुल्क से अधिक भुगतान कर रहे हैं, तो आप हर समय होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुन सकते हैं. इस मामले में, मौजूदा लोन पर आपका शेष मूलधन आपके द्वारा चुने गए नए लोनदाता के पास शिफ्ट कर दिया जाता है और आपको नए लोनदाता को नई कम ब्याज दर के साथ शेष EMI का भुगतान करना होता है.

बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनने से पहले आप अपने मौजूदा लोनदाता के साथ हमेशा बातचीत कर सकते हैं. कई मामलों में, अगर आपका ट्रैक रिकॉर्ड अच्छा रहा है, तो लोनदाता यह बताए जाने के बाद शर्तों को बेहतर बनाने के लिए तैयार हो जाता है कि आप बैलेंस ट्रांसफर की तलाश कर रहे हैं. आपका सिबिल स्कोर लोनदाता के लिए भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. याद रखें, पुराने ग्राहक को बनाए रखना नए ग्राहक की तलाश करने से पांच गुना सस्ता है.

हालांकि, अगर आपके प्रयास बेकार चले जाते हैं, तो आपके पास बैलेंस ट्रांसफर करने का विकल्प होता है और आपको कम दरों पर लोन देने के लिए तैयार लोनदाता का विकल्प चुनना होता है.

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनने के बाद लोनदाता द्वारा लगाए जाने वाला जुर्माना चेक करें. कुछ लोनदाता सामान्य शुल्कों की तुलना जुर्माना अधिक लेते हैं. उदाहरण के लिए, गृहम हाउसिंग फाइनेंस बैलेंस ट्रांसफर की अनुमति देता है, जिससे आप आज ही अपनी होम लोन EMI को कम कर सकते हैं.

5. बड़ा डाउन पेमेंट करें

आमतौर पर, बैंक या फाइनेंशियल संस्थान प्रॉपर्टी वैल्यू के 75% से 90% तक फाइनेंस करेंगे. 10% से 25% का बैलेंस खर्च ग्राहक द्वारा प्रॉपर्टी के डाउन पेमेंट के रूप में किया जाएगा.

प्रारंभ में अपनी जेब से अधिक खर्च करना और आवश्यक राशि को होम लोन के रूप में लोन लेना हमेशा बेहतर होता है. इससे आपको लोन राशि को नियंत्रित करने में मदद मिलेगी और आपका लोन पर ब्याज और कुल खर्च कम होगा.

बड़ा डाउन पेमेंट करना पहले एक चुनौतीपूर्ण कार्य की तरह लग सकता है. हालांकि, यह बाद में ब्याज में अधिक खर्च करने से बेहतर है. डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त फंड जुटाने के लिए आप अपने स्टॉक, म्यूचुअल फंड में इन्वेस्टमेंट आदि का प्रयोग कर सकते हैं.

6. अपनी EMI राशि बढ़ाएं

अगर आप नियमित रूप से पार्ट प्री-पेमेंट नहीं कर पा रहे हैं, तो होम लोन पर ब्याज को कम करने में मदद पाने का एक और तरीका है-EMI राशि बढ़ाना. समय के साथ-साथ आपकी आय भी बढ़ जाएगी, इसलिए आप हर साल अपनी EMI को रिव्यू कर सकते हैं और तय कर सकते हैं कि क्या आप EMI राशि बढ़ा सकते हैं.

वार्षिक रूप से अपनी EMI बढ़ाकर, आप मूलधन का अधिक हिस्सा चुका पाएंगे और इस प्रकार अपने होम लोन पर ब्याज को कम कर पाएंगे.

वार्षिक आधार पर आप जिस उच्च EMI का चुनाव करते हैं, उससे आपको लोन की अवधि को कम करने में मदद करेगी, जिससे, ब्याज घटक कम होगा. लोनदाता का चुनाव करते समय चेक करना बेहतर है कि क्या वे लोन अवधि के दौरान EMI की राशि बढ़ाने की अनुमति देते हैं.

7. ब्याज दर की व्यवस्था चेक करें

यह एक सबसे महत्वपूर्ण तरीका है, जिसके साथ आप अपने होम लोन पर ब्याज को कम कर सकते हैं. एक सामान्य व्यक्ति लोन डिस्बर्स होने के बाद जब मासिक EMI के चरण में प्रवेश करता है तो वह इस दौरान मार्केटप्लेस में होने वाले बदलावों की जांच नहीं करेगा.

पिछले दशक में, लोनदाता द्वारा उपभोक्ताओं से ब्याज लेने के तरीके में कई बदलाव हुए हैं. सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, 1 जुलाई, 2010 के बाद, जारी किए गए सभी लोन पहले बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (BPLR) के अनुसार बेस रेट से लिंक किए गए थे. इसके अलावा, 1 अप्रैल, 2016 को, सभी फ्लोटिंग दर लोन फंड आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल लागत से लिंक किए गए थे और 1 अक्टूबर, 2019 को, इसे फिर से एक्सटर्नल बेंचमार्किंग रेट (EBR) में बदल दिया गया था.

आपके लोन अप्रूवल और डिस्बर्सल के समय और तिथि के आधार पर, अगर आपने नई व्यवस्था में स्विच करने का विकल्प नहीं चुना है, तो आपका लोन अभी भी पुरानी व्यवस्था में जारी रहेगा.

दूसरे शब्दों में, पिछले दशक से सरकार द्वारा घोषित किए गए ये बदलाव उपभोक्ता कल्याण के लिए किए गए हैं. अगर आपने अपने लोनदाता से अपने लोन अकाउंट पर नई व्यवस्था लागू करने के लिए नहीं कहा है, तो व्यवस्था में बदलाव के लाभ आपके अकाउंट में दिखाई नहीं देंगे. हालांकि उपभोक्ताओं का मानना है कि सभी ब्याज दर व्यवस्थाओं में एक ही दर लगेगी, लेकिन ऐसा नहीं है.

इसकी उच्च संभावना है कि आप अपनी ब्याज दर को नई व्यवस्था में न बदलकर उच्च ब्याज दर का भुगतान कर रहे हों. अगर आप BPLR, बेस रेट या MCLR व्यवस्था के अनुसार अपनी EMI का भुगतान कर रहे हैं, तो उच्च संभावना है कि EBR में शिफ्ट होने पर आप अपना ब्याज और EMI राशि कम कर पाएं.

उदाहरण के लिए, MCLR व्यवस्था के तहत, आप 7.3% की दर पर ब्याज का भुगतान करेंगे. लेकिन अगर आप अपने लोनदाता से EBR प्रणाली या रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) लिंक्ड लोन को शिफ्ट करते हैं, तो आपको 6.8% की दर पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, जो आपके पहले किए जाने वाले भुगतान से 50 बेसिस पॉइंट सस्ता है.

नतीजतन, यह चेक करना बहुत महत्वपूर्ण है कि आप वर्तमान किस व्यवस्था का पालन कर रहे हैं और इसे लेटेस्ट व्यवस्था में बदल दें, ताकि आप अपने होम लोन पर ब्याज को कम कर सकें.

8. फिक्स्ड से फ्लोटिंग दर पर स्विच करें

अगर आपने फिक्स्ड दर पर लोन लिया है, तो आपको फ्लोटिंग दर की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करना पड़ सकता है. उदाहरण के लिए, अगर आपने पांच वर्ष पहले फिक्स्ड होम लोन लिया था, जब फ्लोटिंग दर लगभग 9% थी, तो बैंक या फाइनेंशियल संस्थान ने आपको 10.5%-11% पर फिक्स्ड दर होम लोन दिया होगा. आमतौर पर, फ्लोटिंग होम लोन दरों की तुलना में फिक्स्ड-दर होम लोन 100 से 200 बेसिस पॉइंट महंगे होते हैं.

मौजूदा परिस्थिति में जब फ्लोटिंग होम लोन दरें ऐतिहासिक निचले स्तर पर पहुंच गई हैं, तो फिक्स्ड-दर होम लोन से फ्लोटिंग दर होम लोन में स्विच करना समझदारी होगी. आपके लोनदाता द्वारा लगाए जा सकने वाले किसी भी फीस या शुल्क को ध्यान में रखते हुए भी फ्लोटिंग होम लोन दर बहुत सस्ती होगी. अगर लोनदाता स्विच की अनुमति नहीं देता है, तो आप हमेशा नए लोनदाता का विकल्प चुन सकते हैं और नए लोनदाता के साथ फ्लोटिंग दर में बैलेंस ट्रांसफर कर सकते हैं.

निष्कर्ष

ये कुछ ऐसे तरीके हैं जिनसे आप अपने होम लोन का ब्याज कम कर सकते हैं. जैसा कि आपने गौर किया होगा, इनमें से कुछ बातें लोन शुरू करते समय काम आती हैं और कुछ तब काम आती है जब लोन पहले से चल रहा हो. यह बहुत ज़रूरी है कि आप लोनदाता द्वारा दी जा रही शर्तों और ब्याज दरों पर नज़र हमेशा नजर रखें और उनकी तुलना मार्केट में मिलने वाले दूसरे ऑफर से करते रहें. इन पर नियमित रूप से नज़र रखकर, आप मार्केट इकोसिस्टम के अनुसार अपना होम लोन प्राप्त कर सकेंगे. यहां तक कि होम लोन की ब्याज दर में सिर्फ 50 से 100 बेसिस पॉइंट का अंतर भी पूरी लोन अवधि के दौरान अच्छी-खासी राशि की बचत कर सकता है.

गृहम हाउसिंग फाइनेंस इंडस्ट्री के प्रमुख नामों में से एक है, जिस पर आप अपनी होम लोन आवश्यकताओं के लिए भरोसा कर सकते हैं. प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों और सुविधाजनक पुनर्भुगतान अवधि के साथ एंड-टू-एंड डोरस्टेप सर्विस के लिए जाना जाता है, गृहम हाउसिंग फाइनेंस किफायती हाउसिंग लोन प्रदान करता है. 50,000+ लोन के साथ 100+ लोकेशन पर मौजूद, गृहम हाउसिंग फाइनेंस एक पार्टनर हो सकता है, जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं.